Equifax, Experian 및 TransUnion(각각 약 2억 명의 미국인에 대한 파일을 보관하는 거대 신용 보고 회사)은 금요일 특정 의료 부채로 인한 신용 얼룩을 곧 지울 것이라고 밝혔습니다.
채권 추심 후 청산한 사람들에 대한 블랙 마크 제거를 포함한 변경 사항은 소비자 옹호자들의 환호를 받았으며 그러한 채무가 소비자의 재정적 행동을 가장 잘 예측할 수 없다는 점에 대한 수용이 증가하고 있음을 반영합니다.
양사는 이번 변경으로 모기지, 자동차 대출, 렌탈의 핵심인 가장 중요한 세 자리 신용 점수를 계산하는 데 사용되는 데이터가 포함된 소비자 신용 보고서에서 의료 부채 계정의 최대 70%를 제거할 것이라고 말했다. 계약 등.
7월 1일부터 추심에 갔다가 납입된 의료 채무가 소비자의 신용 보고서에 더 이상 표시되지 않으며 현재 최대 7년 동안 유지될 수 있습니다.
새로운 미지급 의료 부채는 현재 6개월이 아니라 1년이 지나야 추심에 보내집니다. 그렇게 하면 사람들이 보험 회사 및 의료 서비스 제공자와 함께 부채를 해결할 시간이 더 많아질 것입니다.
그리고 2023년 상반기부터 신용 보고 회사는 $500 미만의 미지급 의료 징수 부채를 제외할 것이라고 말했습니다.
회사의 최고 경영자는 성명에서 “산업으로서 우리는 모든 소비자가 신용에 공정하고 저렴하게 접근할 수 있도록 돕기 위해 최선을 다하고 있습니다.”라고 말했습니다.
변경 사항은 이미 다른 곳에서 실행 중인 일부를 반영합니다. 신용 점수를 생성하는 데 사용되는 공식은 지불된 의료 부채의 영향을 줄이기 위해 이미 업데이트되었습니다. 그러나 오래된 채점 모델이 여전히 널리 유통되고 있으므로 소비자가 반드시 이점을 누리지는 못했습니다.
그리고 세 회사의 변경 사항은 조금 더 나아갑니다. 예를 들어, 더 많은 미지급 의료 부채를 말소하는 동시에 최신 공식을 채택하지 않은 대출 기관의 계산에 유입되는 부정적인 정보를 줄입니다.
National Consumer Law Center의 직원 변호사인 Chi Chi Wu는 “이것은 의심할 여지 없이 엄청나며, 일반적으로 적용되지 않는 자기부담금 및 공제액과 같은 문제로 인해 의료 부채가 있는 사람들을 돕습니다.”라고 말했습니다. 500달러.”
그러나 이러한 변화는 대부분의 미지급 부채를 가진 사람들의 점수를 높이는 데에는 거의 도움이 되지 않을 것입니다. 이들은 종종 재앙적이거나 값비싼 질병을 앓게 되어 보험 적용 범위에도 불구하고 많은 비용을 청구하게 됩니다.
“가장 아프고 가장 가난하고 가장 취약한 사람들이 30%입니다.”라고 Wu는 신용 보고서에 남을 미지급 의료 부채 계정 부분을 언급하면서 덧붙였습니다.
가장 널리 사용되는 FICO 신용 점수유료를 무시하도록 변경 사항에 구운 FICO 9 공식을 사용하여 2014년부터 특정 미지급 의료 징수액을 덜 무겁게 평가합니다. 지불된 의료 또는 기타 수금 계정을 무시하면 실제로 점수의 정확도가 향상되므로 완전히 제거했습니다.
또한 무급 의료 징수가 있는 사람들이 다른 유형의 무급 징수를 하는 사람들보다 덜 위험하다는 것을 발견하여 해당 정보도 고려했습니다. 그러나 미지급 계정(의료 포함)이 있는 사람들은 전혀 없는 사람들보다 여전히 더 위험했기 때문에 알고리즘에서 의료 부채를 완전히 없애지는 못했습니다.
FICO의 주요 경쟁자인 VantageScore는 훨씬 더 일찍 공식을 유사하게 변경했습니다. 그것은 제거 모두 2013년에 도입된 채점 모델과 함께 의료 부채를 포함한 유료 징수.
FICO의 점수 및 예측 분석 담당 부사장인 Ethan Dornhelm은 FICO가 신용 보고 회사와 협력하여 변화가 점수를 어떻게 변화시킬지 그리고 얼마나 많은 사람들이 영향을 받을지 수량화하고 있다고 말했습니다. 그는 변경 사항이 보고 회사가 두 개의 다른 소스 제거 부정적인 정보: 세금 유치권 및 민사 판결. 영향을 받은 사람들은 일반적으로 점수가 20점 이하로 상승하는 것으로 나타났습니다.
소비자의 신용 보고서가 흠잡을 데 없는 상태에서 의료비(지불 여부)를 없애면 점수가 25점 이상 올라갈 수 있다고 그는 덧붙였습니다. (FICO 점수 범위는 300~850이며 높을수록 좋습니다.)
Dornhelm씨는 “파일이 부정적인 정보를 제거할 때 더 깨끗한 상태로 유지될수록 점수가 더 높아질 수 있습니다.”라고 말했습니다.
국의 발표는 소비자 금융 보호국 이후 몇 주 만에 이루어졌습니다. 조사할 것이라고 말했다. 신용 회사의 의료 부채 처리 및 신용 보고서에 의료 부채 포함에 대한 전면 금지를 고려할 것입니다. 기관은 조사에 따르면 6월 기준 약 4,300만 명이 신용 보고서에 의료비 청구서를 제출했으며 총 880억 달러에 달한다고 밝혔습니다. 신용 보고서에 나타나는 추심 부채의 58%가 의료비 청구서와 관련되어 있다고 국은 추산했습니다.
의료 부채는 국가의 비잔틴 보험 시스템과 혼란스러운 청구 관행을 고려할 때 해결하기 어려운 경우가 많습니다. 때때로 소비자는 미납 청구서가 그들의 신용 보고서에 숨어 대출을 신청하고 점수가 예상보다 낮을 때까지.
규제 기관은 이전에 신용 보고서에서 의료 부채를 목표로 삼았습니다. 7년 전, 신용 조사 기관이 합의에 도달했습니다 오류 수정 및 의료 채무 처리에 대한 접근 방식을 재정비하기 위해 뉴욕주 법무장관(그리고 나중에 수십 명의 다른 법무장관과 함께). 이 계약에 따라 회사는 연체 의료 부채를 소비자 파일에 보고하기 전에 6개월의 대기 기간을 설정했습니다. 또한 보험으로 지불된 의료 부채를 보고서에서 제거했습니다.
